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FAQ Covid-19 (Parte II)

20 tips que debes conocer sobre el Coronavirus

Hoy seguimos con esta lista de 20 tips para resolver las dudas más frecuentes entorno a la situación que vivimos en la actualidad.

9. ¿Hay devolución de prima por cese temporal de actividad?

En el ramo de Autos se está barajado la posibilidad de suspender el SOA (Seguro Obligatorio de Automóviles) pero dicha medida debe ser sopesada por los clientes toda vez que para ello es obligatorio dar de baja el vehículo en Tráfico, lo que no solo conlleva un coste de 8 euros por la baja de cada vehículo más 8 euros para la posterior alta sino un tiempo medio de 15 días para dar de alta nuevamente los vehículos.

No sabiendo cuánto va a durar esta situación es un riesgo para los clientes y deben sopesarlo pues una vez levantado el estado de alarma tendrán que contar, en el mejor de los casos, con esos otros 15 días hasta que se dé de alta de nuevo la flota y puedan reanudar la actividad. Con respecto al resto de ramos generales, debemos estar a lo dispuesto en el artículo 13 de la Ley de Contrato de Seguro. El asegurador no está obligado a devolver prima por disminución de riesgo del periodo en curso, y lo que se estipula es el cálculo de las primas para los vencimientos futuros.

Un aspecto importante a tener en cuenta en estos casos en los que hay un cese de la actividad. El tomador tiene la obligación de declarar a la compañía cualquier agravación de riesgo si el cese implica un cambio en las medidas de seguridad y protección contra incendio y robo. La falta de vigilancia, falta de personal, etc., puede suponer una agravación de riesgo y se debe valorar esta situación con cada ejecutivo de cuenta y la compañía.

10. ¿Aplica la cobertura en PB por Falta de Proveedor o Imposibilidad de Acceso y con ello la correspondiente indemnización por el periodo de cierre de alguna instalación?

La pérdida de beneficios como consecuencia de un fallo en la cadena de suministro que afecte a un proveedor es una garantía opcional dentro de la cobertura de Pérdida de Beneficios. Con lo cual conviene, en un primer momento, comprobar que esta cobertura está incluida en póliza. La pérdida por un fallo de proveedor suele activarse siempre y cuando el daño sufrido por el proveedor en sus instalaciones fuera un daño que hubiera estado cubierto si lo hubiera sufrido nuestro cliente en sus propias instalaciones. En algunos casos muy contados, la Pérdida de Beneficios se activa sin que haya un daño material previo. Estas coberturas se denominan “Non Damage Business Interruption Coverage”) pero suelen excluir las pérdidas generadas por una pandemia.

La pérdida de beneficios como consecuencia de la imposibilidad de acceso es otra garantía adicional dentro de la agrupación de la Pérdida de Beneficio. La imposibilidad de acceso tiene que venir motivada por la decisión de cierre de una autoridad, y los siniestros analizados cubiertos por esta garantía vienen motivados por incendios en polígonos industriales, fugas de algún elemento potencialmente toxico o explosiones cercanas que hubieran podido afectar a estructuras.

En el caso de cierre de actividad, lo que se limita es realización de determinadas actividades mcomerciales y/o industriales. Lo que se está limitando es la actividad no el acceso, que es el activante de esta cobertura.

11. ¿A través de la cláusula Perdida de beneficios o similares existiría cobertura para un supuesto como el acontecido en el hotel de Tenerife, donde se ha cerrado el hotel por el Coronavirus? ¿Existe algún medio de protección (y su coste) en pólizas?

En lo que se refiere a las pólizas de Daños Materiales y Pérdida de Beneficios, el supuesto principal de estas pólizas es que se haya producido un daño material cubierto en la póliza. En este caso, no se ha causado un daño material de los contemplados en las pólizas, por lo que tampoco se activarían las coberturas de Pérdida de Beneficios, dado que es un presupuesto necesario.

Asimismo, en cuanto a la siguiente pregunta desde MARCH R.S. se está realizado un estudio pormenorizado de todos los mercados nacionales e internacionales, con el _n de encontrar cobertura ante posibles pérdidas de beneficio/reclamaciones, la cual aún no ha sido cotizada por ninguna aseguradora, si bien mantenemos el contacto constante con el mercado por si finalmente se atienden las solicitudes.

12. Supongamos que en un Hotel se detectara algún caso y tuvieran que quedar retenidos durante 15 días a todos los clientes alojados del Hotel sin poder salir. Los clientes estarán retenidos contra su voluntad y obviamente no pagarían la estancia de esos 15 días, y además el Hotel no podría alojar a clientes nuevos por lo que tendría además esos 15 días de pérdidas. ¿Esto quedaría cubierto por la póliza de RC?

En lo que respecta a las pólizas de Responsabilidad Civil General, este suceso no queda cubierto en las garantías incluidas en estas pólizas, dado que el primer supuesto de estas pólizas es que el asegurado con motivo de su actividad pueda causar un daño a un tercero.

Las medidas que puedan tomar las autoridades sanitarias, tales como el cierre de un establecimiento, no tendrían está condición, dado que en todo caso el establecimiento sería el perjudicado no el causante del daño, no siendo por tanto de aplicación la póliza de Responsabilidad Civil General.

En caso de incumplimiento de dichas medidas dictadas por las autoridades sanitarias sí se podría derivar en una posible responsabilidad (civil, penal o laboral) del tomador, siendo por tanto muy importante seguirlas y darles cumplimiento de forma estricta para evitar posibles responsabilidades que de su incumplimiento se pudieran derivar.

13. En cuanto al Consorcio de Compensación de Seguros (CCS), ¿Qué papel juega en la Crisis del COVID-19?

Las epidemias y pandemias, como la derivada del COVID-19, no están recogidas en la lista de Riesgos Extraordinarios del CCS, por tanto, no podría prestar ningún tipo de cobertura.

Además, hay que tener en cuenta que, para los riesgos cubiertos, el Reglamento de Riesgos Extraordinarios del CCS excluye de su cobertura los daños producidos en el caso de siniestros que por su magnitud y gravedad sean calificados por el Gobierno como catástrofe o calamidad nacional.

14. En un edificio hotelero ocupado por el gobierno como edificio medicalizado, uso distinto al especificado en la Póliza de Daños Materiales, en caso de registrarse un siniestro durante el periodo de ocupación ¿estaría garantizado por la compañía aseguradora de la Póliza de daños del Hotel?

En este supuesto tenemos dos cambios importantes que afectarían a la Póliza de daños del hotel, uno el cambio de la entidad explotadora del edificio y otro el cambio del uso al que está destinado. Estos cambios en caso de tener interés en continuar con el aseguramiento del edificio, por parte de la empresa propietaria o explotadora, deben ser comunicados inmediatamente a la compañía aseguradora de la Póliza de Daños Materiales, dado que puede producirse una situación de no aseguramiento, y será ésta última quien acepte continuar asegurando el edificio en similares condiciones, aumentando la prima o suscribiendo una Póliza distinta a la original.

15. Si una vez distribuido el producto, mi cliente me solicita retirarlo por no poder distribuirlo, ¿el seguro cubriría esos costes?

La cobertura de Retirada de producto se aplica cuando existe un daño a un tercero o se prevé que el producto supone un posible riesgo para la seguridad y la salud antes de causar un perjuicio.

En el caso que nos ocupa al no existir daño, ni riesgo, no aplicaría la cobertura.

16. ¿Hay cobertura en la RC General en caso de infección de terceros y en la patronal en caso de infección de empleados? ¿Se modifican los plazos de prescripción?

La responsabilidad civil incluye las reclamaciones por todos los daños materiales y/o personales, que se causen a un tercero, de los que sea civilmente responsable la empresa asegurada. Si se trata de fuerza mayor no hay responsabilidad. En cuanto a responsabilidad civil patronal, el estado ha declarado el COVID-19, como enfermedad profesional. Las coberturas de RC patronal excluyen las enfermedades profesionales, por tanto, en este caso no hay cobertura en este aspecto.

Únicamente es considerado accidente de trabajo en la situación descrita en el artículo quinto ley 6/202. Por último, comentar que los plazos de prescripción y caducidad se interrumpen conforme a la Disposición Adicional Cuarta del RD 463/2020; es decir las reclamaciones que un perjudicado pueda tener contra las empresas (o sus aseguradoras) quedan interrumpidas durante el estado de alarma; así como los créditos que pudieran tenerse frente a terceros.

17. ¿La póliza de D&O da cobertura a posibles reclamaciones por temas de COVID-19?

Sobre el riesgo de reclamación a los directivos de nuestros asegurados ante los eventuales ajustes de plantilla, por distintas vías, como consecuencia del estado de emergencia y la reducción de actividad, se debe indicar que la reducción de la actividad laboral para aquellos casos en los que no es posible el teletrabajo, la ley permite que el asegurado se acoja a poner en marcha un ERTE, pues es una _gura temporal recogida en la legislación laboral, para supuestos como el actual.

Los despidos de trabajadores o los expedientes de regulación -temporal o no- de empleo por causas extraordinarias y legales, al amparo de un derecho constitucional del Gobierno, como es la declaración del estado de emergencia, no constituye un acto de gestión social de la empresa, y las consecuencias derivadas del mismo -como la extinción de las relaciones laborales- no son cuestiones de responsabilidad de la empresa, que no las realiza de forma voluntaria ni motivadas por una mala gestión del equipo directivo, por lo que no es previsible ningún tipo de reclamación basada en actos negligentes, porque no los hay. Por ello, los despidos no son consecuencia de una conducta negligente del asegurado, sino de una medida extraordinaria ajena a la empresa, que no solo es o puede ser tomada por el mismo, sino por un conjunto amplio de empresas públicas y privadas ante el actual escenario de emergencia nacional.

En el supuesto de que ocurriera, por ejemplo, para forzar sindicalmente un ajuste a la baja del número de personas afectadas, los gastos de defensa jurídica de los directivos estarían cubiertos.

La póliza de D&O no operaria fuera de este supuesto porque no hay responsabilidad alguna de los directivos en los efectos y consecuencias derivados de la aplicación del estado de emergencia.

18. ¿Cómo debo usar mi póliza de Seguro de Crédito ante el aluvión de retrasos en el pago de facturas? ¿Si comunico muchas prórrogas al asegurador, me quitará los riesgos que tengo concedidos a mis clientes?

En estos momentos los aseguradores de crédito ya han implementado una serie de medidas para relajar las exigencias de pago de los asegurados frente a sus clientes. Unos han alargado 30 días los plazos para comunicar insolvencias y otros han deslizado automáticamente 60 días todos los vencimientos.

En todo caso, el Seguro de Crédito ofrece la posibilidad de conceder prórrogas de vencimiento para todos los saldos vivos pendientes de pago de nuestros clientes y lo que hay que hacer en estos momentos, antes que comunicar al asegurador un impagado, es conceder prórrogas o aplazamientos de pago a los clientes que lo soliciten.

Las compañías aseguradoras tienen la esperanza de que una parte de las ayudas del Gobierno vayan dirigidas precisamente a garantizar la financiación de las pequeñas y medianas empresas para que puedan hacer frente a sus obligaciones de pago con proveedores. Esta medida es fundamental para garantizar la continuidad de los negocios y por consiguiente la confianza de los mercados.

19. Si nos paralizan mercancía en puertos, ¿Quién se hace cargo de la mercancía, los perjuicios y los costes de estancia durante la paralización?

Los retrasos y demoras no son objeto de cobertura en las ICCA,s sea cual sea la causa. Sin embargo, si hay casos que contemplar (exclusiones) por cambios en las planificaciones del viaje, si se produjera un siniestro, siempre y cuando la consecuencia fuera un daño a la mercancía

Caso 1: Antes del iniciar Transporte

Si hay un cambio en el proyecto logístico debido al Coronavirus, no hay problema, eso sí, se deberá modificar la documentación contractual de transporte y comunicarlo al seguro antes de iniciar transporte.

Caso 2: Iniciado el Transporte

• Si el cambio en el proyecto logístico está “fuera del control de Asegurado”, por ejemplo, es decisión unilateral de la Naviera, transportista, etc., la cobertura sigue en vigor.

• Si el cambio en el Proyecto logístico es decisión del Asegurado o acordado por el Asegurado o similar, entonces la cobertura cesa, salvo aprobación previa del asegurador.

• Almacenamiento Intermedio o en puerto final (no destino final sino puerto final): Solo se admite almacenamiento intermedio bajo la condición “in the ordinary course of transit”, de cualquier otra forma cesa la cobertura, salvo aprobación previa.

20. Están cubiertos los gastos de limpieza a consecuencia del COVID-19 en las pólizas de RESPONSABILIDAD POR DAÑO MEDIOAMBIENTAL y los daños personales a terceros

No. La posible contaminación por COVID-19 en las instalaciones no puede ser considerado daño medioambiental, porque no causa daños al medioambiente. Tampoco los daños o enfermedades que puedan sufrir los empleados o terceros, puesto que en este tipo de pólizas no están cubiertos los daños personales.

Agradecemos su confianza y comprensión, y estamos a su disposición para atender cualquier pregunta o necesidad que tengan.

Si te perdiste la anterior publicación podréis descubrir los restantes tips que os hemos preparado aquí.

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