Seguro de vida e invalidez
Aunque a nadie le gusta que sus seres queridos dejen de existir, debemos estar preparados para todos los acontecimientos.
El fallecimiento o invalidez de un miembro de la familia además de crear desestabilidad emocional puede ocasionar inestabilidad económica.
El seguro de vida está siendo uno de los productos más solicitados y más populares entre las compañías aseguradoras, pero antes de contratar esta póliza de vida es importante que sepas qué cubre y qué tipos de seguros de vida existen.
Seguro de vida: qué es
El seguro de vida es un tipo de seguro personal que ofrece una ayuda económica a los familiares cuando el asegurado falleciese o tuviera un inhabilitación.
Los seguros de vida garantizan más seguridad y estabilidad económica a los beneficiarios en caso de contratiempos, ofreciendo tranquilidad personal.
Los beneficiarios del seguro de vida son los hijos y el marido/mujer de la persona asegurada, pero también podrás establecer a cualquier otra persona.
Qué cubre un seguro de vida
Una de las principales coberturas que tiene esta póliza es el riesgo en caso de fallecimiento del asegurado, pero además pueden incluir otros riesgos que detallamos a continuación:
Fallecimiento del asegurado
El seguro de vida por fallecimiento cubre el riesgo en caso de fallecimiento del asegurado, sin embargo, es muy importante leer detenidamente las cláusulas del contrato ya que no cubre todas las causas de muerte.
Por lo general suele incluir muerte por accidente y a menos que se indique, excluye el fallecimiento durante la práctica de un deporte de riesgo.
Igualmente, pueden incluir carencia, por lo que la póliza no cubriría en caso de defunción durante el periodo de carencia establecido.
Esto es una medida de seguridad que toma la compañía aseguradora para evitar fraudes.
También es posible que el seguro de vida pague una doble cantidad de dinero dependiendo de la causa de muerte.
Fallecimiento por accidente o incapacidad por accidente
Los seguros de vida por fallecimiento de accidente cubren en caso de incapacidad o deceso por accidente de tráfico.
Esta cobertura es muy amplía y puede llegar a doblar o triplicar el dinero que se obtendría de la indemnización.
Incapacidad permanente o temporal
El seguro de vida de invalidez cubrir el riesgo en caso de incapacidad permanente o temporal por accidente tanto laboral o doméstico.
El seguro de vida y enfermedad grave
Otro riesgo que puede incluir el seguro de vida es el de enfermedad grave.
En el caso de que el asegurado padecería alguna de las enfermedades graves especificadas en la póliza, estaría cubierto.
Este riesgo tiene ciertas limitaciones y pasada cierta edad la lista de enfermedades podrá ir disminuyendo.
Quién debería contratar el seguro de vida
Las personas cabezas de familiar que tienen que afrontar deudas como el pago de un préstamo personal o de una hipoteca.
De esta manera, se garantiza que en caso de accidente tu familia no tendría que afrontar económicamente estos gastos.
La compensación económica que obtendrán dependerá de la prima que quieras pagar y del importe que quieras incluir en la póliza, es decir, tu eres quién decidirá el capital que recibirán tus beneficiarios.
Por lo general, las aseguradoras ofrecen un rango de capital para asegurar desde 50,000€ hasta 250,000€, pero podrás ampliar y establecer el capital que tu desees.
Otras coberturas
Siendo el seguro de vida uno de los productos con más demanda, no es de extrañar que las coberturas vayan ampliando según las solicitudes de los clientes.
Es por esta razón que cada vez más compañías de seguros ofrecen coberturas extras que puede utilizar el asegurado en vida, como, por ejemplo:
- Atención médica por teléfono las 24 horas.
- Asistencia jurídica.
- 2ª Opinión médica en enfermedades graves o intervenciones quirúrgicas.
- Asesoramiento y Gestoría para trámites de sucesión y herencias.
- Anticipo de capital para cubrir los gastos de sepelio.
- Anticipo de capital para cubrir los gastos de enfermedades terminales.
¿Cuánto cuesta un seguro de vida?
Los precios del seguro de vida dependerán de los riesgos que quieras incluir en las coberturas, otros factores que pueden afectar al precio son la edad y localización.
- Tipo de coberturas
- Edad del asegurado
- El capital a asegurar
- Profesión laboral
- Fecha de inicio de la cobertura (con o sin carencia)
Por ejemplo, un seguro de vida básico puede costar anualmente entre 170€ hasta 313€ para una persona de 35 años y con una cobertura de capital de 240,000€ sólo en caso de fallecimiento.
Este importe podría ascender hasta 430€ en el caso de cubrir fallecimiento e invalidez.
Ventajas y desventajas del seguro de vida
- Protege a la familia económicamente
- Ofrece seguridad y estabilidad financiera
- Puedes cobrar una pensión extra en caso de invalidez
- Permite poder afrontar gastos y deudas (Hipotecas, Prestamos personales, letras del coche, etc.)
- Solo cubre hasta alcanzar entre los 65 y 75 años (según la aseguradora)
Tipos de seguros de vida
Existen 3 tipos y cada modalidad dependerá del riesgo y de quién sea el beneficiario.
Seguro de vida riesgo
EL seguro de vida en caso de riesgo cubre en caso de fallecimiento, invalidez o enfermedad del asegurado. También es conocido como seguro de fallecimiento (no confundir con el seguro de decesos que sólo con los gastos mortuorios).
Este es contratado cuando las familias tienen un deuda financiera como una hipoteca o préstamo personal, ya que en caso de fallecimiento los hijos o cónyuge no tendrá que hacer frente con el pago de la deuda.
Si has pasado la edad límite del contrato y falleces posteriormente, ninguno de los beneficiarios recibirá una indemnización.
Seguro de vida ahorro o seguro de ahorro o seguro de supervivencia
El seguro de vida de ahorro es la combinación de una inversión junto con un seguro de vida.
Esto quiere decir que, en caso de invalidez, fallecimiento o enfermedad, el cónyuge e hijos recibirían una compensación económica y además permite ahorrar para la jubilación mediante el pago de una prima periódica o única.
Una vez que sobrepasas la edad límite del seguro de vida (generalmente hasta los 65 años), podrás retirar el dinero invertido hasta la fecha más los intereses generados.
La compañía aseguradora es la que realiza las inversiones que suele ser en activos y por tanto ofrece unos intereses más atractivos que los tradicionales depósitos bancarios.
Hay una gran variedad según el tipo de inversión que ofrezca la aseguradora.
Seguro Mixto
El seguro de vida mixto es la combinación del seguro de vida ahorro y el seguro de vida riesgo.
Es decir, los familiares recibirán una indemnización en caso de que el asegurado sufra un accidente y si una vez pasado el límite de edad del contrato, el asegurado recibirá los ahorros invertidos.
Con el seguro mixto, siempre recibes indemnización, ya sea tus familiares o tu.
¿Desgrava el seguro de vida?
Seguramente esta sea una de las preguntas que muchos españoles se hacen al tener contratado un seguro de vida.
No todas las modalidades del seguro de vida son deducibles en la Declaración de la Renta. Aquí listamos las que desgravan:
Seguro de vida con plan de ahorro
Tributa igual que un plan de pensiones, por lo tanto, podrás desgravar hasta 10,000€ si tienes menos de 50 años o hasta 12,500€ si tienes más de 50 años.
Seguro de vida vinculado a la hipoteca
A partir del 2007, la ley hipotecaria estableció como mandatorio la contratación de un seguro de vida,
Si la compra de la vivienda se realizó antes del 2013 podrás deducir hasta un 15% y hasta un máximo de 9,040€ del total de los gastos.
Por ejemplo, si al año pagas por la letra de la hipoteca un total de 8000€, por la prima del seguro de vida 300€ y por el seguro de hogar 200€; podrás desgravar el 15% sobre los 8500€.
Toma nota que no podrás contabilidad las primas de tus seguros si el beneficiario es la entidad bancaria.
Si la adquisición de la vivienda se realizó en el 2013 o posterior, no podrás desgravar nada.
Autónomos
Si eres autónomo y tienes contratado la póliza de vida, podrás deducir hasta un máximo de 500€.