Assegurança de vida i invalidesa
Encara que a ningú li agrada que els seus éssers estimats deixin d'existir, hem d'estar preparats per a tots els esdeveniments.
La mort o invalidesa d' un membre de la família a més de crear desestabilitat emocional pot ocasionar inestabilitat econòmica.
L'assegurança de vida està sent un dels productes més sol·licitats i més populars entre les companyies asseguradores, però abans de contractar aquesta pòlissa de vida és important que sàpigues què cobreix i quins tipus d'assegurances de vida existeixen.
Assegurança de vida: què és
L'assegurança de vida és un tipus d'assegurança personal que ofereix una ajuda econòmica als familiars quan l'assegurat morís o tingués una inhabilitació.
Les assegurances de vida garanteixen més seguretat i estabilitat econòmica als beneficiaris en cas de contratemps, oferint tranquil·litat personal.
Els beneficiaris de l'assegurança de vida són els fills i el marit/dona de la persona assegurada, però també podràs establir qualsevol altra persona.
Què cobreix una assegurança de vida
Una de les principals cobertures que té aquesta pòlissa és el risc en cas de mort de l' assegurat, però a més poden incloure altres riscos que detallem a continuació:
Mort de l' assegurat
L' assegurança de vida per mort cobreix el risc en cas de mort de l' assegurat, però, és molt important llegir detingudament les clàusules del contracte ja que no cobreix totes les causes de mort.
En general sol incloure mort per accident i llevat que s' indiqui, exclou la mort durant la pràctica d' un esport de risc.
Igualment, poden incloure mancança, per la qual cosa la pòlissa no cobriria en cas de defunció durant el període de carència establert.
Això és una mesura de seguretat que pren la companyia asseguradora per evitar fraus.
També és possible que l'assegurança de vida pagui una doble quantitat de diners depenent de la causa de mort.
Mort per accident o incapacitat per accident
Les assegurances de vida per mort d' accident cobreixen en cas d' incapacitat o decés per accident de trànsit.
Aquesta cobertura és molt amplia i pot arribar a doblar o triplicar els diners que s'obtindria de la indemnització.
Incapacitat permanent o temporal
L' assegurança de vida d' invalidesa cobrir el risc en cas d' incapacitat permanent o temporal per accident tant laboral o domèstic.
L' assegurança de vida i malaltia greu
Un altre risc que pot incloure l'assegurança de vida és el de malaltia greu.
En el cas que l' assegurat patiria alguna de les malalties greus especificades en la pòlissa, estaria cobert.
Aquest risc té certes limitacions i passada certa edat la llista de malalties podrà anar disminuint.
Qui hauria de contractar l'assegurança de vida
Els caps de familiar que han d' afrontar deutes com el pagament d' un préstec personal o d' una hipoteca.
D'aquesta manera, es garanteix que en cas d'accident la teva família no hauria d'afrontar econòmicament aquestes despeses.
La compensació econòmica que obtindran dependrà de la prima que vulguis pagar i de l'import que vulguis incloure en la pòlissa, és a dir, tu ets qui decidirà el capital que rebran els teus beneficiaris.
En general, les asseguradores ofereixen un rang de capital per assegurar des de 50,000€ fins a 250,000€, però podràs ampliar i establir el capital que tu desitges.
Altres cobertures
Sent l'assegurança de vida un dels productes amb més demanda, no és d'estranyar que les cobertures vagin ampliant segons les sol·licituds dels clients.
És per aquesta raó que cada vegada més companyies d' assegurances ofereixen cobertures extres que pot utilitzar l' assegurat en vida, com, per exemple:
- Atenció mèdica per telèfon les 24 hores.
- Assistència jurídica.
- 2a Opinió mèdica en malalties greus o intervencions quirúrgiques.
- Assessorament i Gestoria per a tràmits de successió i herències.
- Bestreta de capital per cobrir les despeses de sepeli.
- Bestreta de capital per cobrir les despeses de malalties terminals.
Quant costa una assegurança de vida?
Els preus de l'assegurança de vida dependran dels riscos que vulguis incloure en les cobertures, altres factors que poden afectar el preu són l'edat i localització.
- Tipus de cobertures
- Edat de l' assegurat
- El capital a assegurar
- Professió laboral
- Data d'inici de la cobertura (amb o sense mancança)
Per exemple, una assegurança de vida bàsica pot costar anualment entre 170€ fins a 313€ per a una persona de 35 anys i amb una cobertura de capital de 240,000€ només en cas de mort.
Aquest import podria ascendir fins a 430 € en el cas de cobrir mort i invalidesa.
Avantatges i desavantatges de l' assegurança de vida
- Protegeix la família econòmicament
- Ofereix seguretat i estabilitat financera
- Pots cobrar una pensió extra en cas d'invalidesa
- Permet poder afrontar despeses i deutes (Hipoteques, Préstecs personals, lletres del cotxe, etc.)
- Només cobreix fins a assolir entre els 65 i 75 anys (segons l'asseguradora)
Tipus d' assegurances de vida
Existeixen 3 tipus i cada modalitat dependrà del risc i de qui sigui el beneficiari.
Assegurança de vida risc
L' assegurança de vida en cas de risc cobreix en cas de mort, invalidesa o malaltia de l' assegurat. També és conegut com a assegurança de mort (no confondre amb l'assegurança de decessos que només amb les despeses mortuòries).
Aquest és contractat quan les famílies tenen un deute financer com una hipoteca o préstec personal, ja que en cas de mort els fills o cònjuge no haurà de fer front amb el pagament del deute.
Si has passat l'edat límit del contracte i mors posteriorment, cap dels beneficiaris rebrà una indemnització.
Assegurança de vida estalvi o assegurança d' estalvi o assegurança de supervivència
L' assegurança de vida d' estalvi és la combinació d' una inversió juntament amb una assegurança de vida.
Això vol dir que, en cas d' invalidesa, mort o malaltia, el cònjuge i fills rebrien una compensació econòmica i a més permet estalviar per a la jubilació mitjançant el pagament d' una prima periòdica o única.
Una vegada que sobrepasses l'edat límit de l'assegurança de vida (generalment fins als 65 anys), podràs retirar els diners invertits fins a la data més els interessos generats.
La companyia asseguradora és la que realitza les inversions que sol ser en actius i per tant ofereix uns interessos més atractius que els tradicionals dipòsits bancaris.
Hi ha una gran varietat segons el tipus d' inversió que ofereixi l' asseguradora.
Assegurança Mixta
L' assegurança de vida mixta és la combinació de l' assegurança de vida estalvi i l' assegurança de vida risc.
És a dir, els familiars rebran una indemnització en cas que l' assegurat pateixi un accident i si un cop passat el límit d' edat del contracte, l' assegurat rebrà els estalvis invertits.
Amb l'assegurança mixta, sempre reps indemnització, ja sigui els teus familiars o tu.
Desgrava l'assegurança de vida?
Segurament aquesta sigui una de les preguntes que molts espanyols es fan en tenir contractada una assegurança de vida.
No totes les modalitats de l' assegurança de vida són deduïbles en la Declaració de la Renda. Aquí llistem les que desgraven:
Assegurança de vida amb pla d' estalvi
Tributa igual que un pla de pensions, per tant, podràs desgravar fins a 10,000€ si tens menys de 50 anys o fins a 12,500€ si tens més de 50 anys.
Assegurança de vida vinculada a la hipoteca
A partir del 2007, la llei hipotecària va establir com a mandat la contractació d'una assegurança de vida,
Si la compra de l'habitatge es va realitzar abans del 2013 podràs deduir fins a un 15% i fins a un màxim de 9,040€ del total de les despeses.
Per exemple, si a l'any pagues per la lletra de la hipoteca un total de 8000€, per la prima de l'assegurança de vida 300€ i per l'assegurança de llar 200€; podràs desgravar el 15% sobre els 8500€.
Pren nota que no podràs comptabilitat les primes de les teves assegurances si el beneficiari és l'entitat bancària.
Si l'adquisició de l'habitatge es va realitzar el 2013 o posterior, no podràs desgravar res.
Autònoms
Si ets autònom i tens contractat la pòlissa de vida, podràs deduir fins a un màxim de 500€.